Gesundheitsfragen bei der Zahnzusatzversicherung: Anzeigepflicht und Folgen falscher Angaben

Vor dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung stellt der Versicherer Gesundheitsfragen, meist zu fehlenden Zähnen, laufenden oder angeratenen Behandlungen, Parodontitis und Zahnersatz. Sie müssen diese Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Das schreibt die vorvertragliche Anzeigepflicht im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) vor. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt, ihn kündigt oder anpasst, und zwar auch noch Jahre später, wenn ein Leistungsfall eintritt.

Welche Fragen werden gestellt?

Die genauen Fragen unterscheiden sich je nach Versicherer. Üblich sind Fragen wie:

• Wie viele Zähne fehlen derzeit, ohne ersetzt zu sein (ohne Weisheitszähne)?
• Sind Zahnersatzmaßnahmen angeraten, geplant oder begonnen worden?
• Gibt es Parodontitis oder Zahnfleischerkrankungen, laufende oder geplante Behandlungen?
• Wurden in den letzten Jahren Zähne ersetzt oder Implantate gesetzt?
• Sind kieferorthopädische Behandlungen geplant oder laufen sie?
• Gab es Behandlungen am Kiefergelenk (Funktionsstörung, Knirscherschiene)?
• Bestand in den vergangenen Jahren ein Versicherungsschutz, der abgelehnt oder gekündigt wurde?

Die Zeiträume, nach denen gefragt wird, unterscheiden sich: häufig drei bis fünf Jahre, bei fehlenden Zähnen auch für den gegenwärtigen Zustand. Lesen Sie jede Frage genau. Beantworten Sie nur das, was gefragt wird, aber beantworten Sie es vollständig.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht

Nach § 19 VVG müssen Sie dem Versicherer vor Vertragsschluss alle Gefahrumstände anzeigen, nach denen er in Textform gefragt hat und die für seine Entscheidung erheblich sind. Fragt der Versicherer nicht danach, müssen Sie von sich aus nichts nennen. Wichtig:

• Es zählen die gestellten Fragen. Der Versicherer darf sich später nur auf Angaben berufen, nach denen er gefragt hat.
• Textform: Die Fragen müssen schriftlich oder digital im Antrag stehen.
• Belehrung: Der Versicherer muss Sie auf die Folgen falscher Angaben hinweisen. Ohne diesen Hinweis sind seine Rechte eingeschränkt.

Folgen falscher Angaben

Die Folgen hängen davon ab, ob Sie vorsätzlich, grob fahrlässig oder einfach fahrlässig gehandelt haben:

Die Fristen, innerhalb derer sich der Versicherer auf falsche Angaben berufen darf, sind nach § 21 VVG begrenzt: Er muss seine Rechte innerhalb eines Monats nach Kenntnis ausüben, und nach fünf Jahren (bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahren) seit Vertragsschluss verfallen sie. Für Details sind Ihre Vertragsunterlagen und im Zweifel Rechtsberatung maßgeblich.

So füllen Sie den Antrag sicher aus

1. Zahnarzt fragen: Bitten Sie um eine Kopie des Zahnschemas und der Behandlungsdokumentation der letzten Jahre. Sie haben ein Recht auf Einsicht in Ihre Patientenakte.
2. Fragen genau lesen: Achten Sie auf Zeiträume und Begriffe. „Angeraten“ ist weiter gefasst als „begonnen“.
3. Zahnlücken zählen: Prüfen Sie, welche Zähne fehlen und ob sie ersetzt sind. Weisheitszähne werden häufig nicht mitgezählt, lesen Sie die Frage dazu.
4. Im Zweifel mehr angeben: Geben Sie lieber eine Information zu viel an als zu wenig. Sie können Erläuterungen beifügen.
5. Kopie aufbewahren: Sichern Sie Antrag und Antworten als PDF.
6. Keine Antworten vom Vermittler ausfüllen lassen: Wenn der Vermittler für Sie ausfüllt, aber falsche Angaben macht, kann das trotzdem zu Ihren Lasten gehen. Lesen und prüfen Sie alles, bevor Sie unterschreiben.

Risikozuschläge und Ausschlüsse statt Ablehnung

Wenn Sie Vorerkrankungen oder Zahnlücken angeben, muss das nicht zur Ablehnung führen. Manche Versicherer bieten den Vertrag mit Leistungsausschlüssen an, etwa für bestimmte Zähne, oder mit Beitragszuschlag. Beides müssen Sie nicht annehmen. Vergleichen Sie, ob ein anderer Anbieter bessere Konditionen bietet. Wichtig: Eine Ablehnung wird teilweise bei späteren Anträgen anderer Versicherer abgefragt. Antworten Sie darauf ehrlich.

Beispiel (konstruiert)

Eine Antragstellerin hat vor zwei Jahren eine Wurzelbehandlung am Zahn 46 gehabt und verneint die Frage nach „Behandlungen in den letzten drei Jahren“ aus Versehen. Später benötigt sie eine Krone auf diesem Zahn. Der Versicherer entdeckt die frühere Behandlung in der Akte. Je nachdem, ob die Angabe als leicht oder grob fahrlässig eingestuft wird und ob der Versicherer bei richtiger Antwort den Zahn ausgeschlossen hätte, kann er Leistungen verweigern oder den Vertrag anpassen. Ein Vermerk bei der Antragstellung hätte das Risiko vermieden.

Datenschutz und Einwilligungen

Im Antrag finden sich häufig Einwilligungserklärungen zur Datenverarbeitung und zur Entbindung von der Schweigepflicht. Lesen Sie sie sorgfältig. Sie dürfen verlangen, dass der Versicherer Auskünfte nur im konkreten Einzelfall einholt. Informationen zur Verarbeitung personenbezogener Daten finden Sie in der Datenschutzerklärung des Versicherers. Für Beschwerden sind die Datenschutzaufsichtsbehörden der Länder zuständig.

Weitere Hilfen finden Sie in der Checkliste vor dem Abschluss und im Beitrag Leistungsausschlüsse und laufende Behandlung.

Häufige Fragen

Muss ich Dinge angeben, nach denen nicht gefragt wird?

Nein. Die Anzeigepflicht bezieht sich auf die gestellten Fragen. Dennoch sollten Sie Fragen weit auslegen und im Zweifel ergänzende Erläuterungen angeben.

Was ist, wenn der Vermittler Antworten falsch eingetragen hat?

Teilen Sie das sofort schriftlich dem Versicherer mit, sobald Sie den Fehler bemerken. Rechtlich kann der Vermittler dem Versicherer zugerechnet werden; die Einzelheiten sind komplex, holen Sie im Zweifel Rechtsrat ein.

Kann der Versicherer meine Zahnakte einsehen?

Nur mit Ihrer Einwilligung oder Entbindung von der Schweigepflicht und soweit für die Prüfung erforderlich. Prüfen Sie Umfang und Zweck der Einwilligung.

Ist es besser, ohne Gesundheitsfragen abzuschließen?

Es gibt Tarife mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen. Sie sind meist teurer oder leisten weniger, etwa durch lange Zahnstaffel. Bewerten Sie, ob das Angebot zu Ihrem Bedarf passt.

Quellen

• Gesetze im Internet — §§ 19 bis 21 VVG
• Verbraucherzentrale — Informationen zur Anzeigepflicht
• BaFin — Verbraucherinformationen zu Versicherungsverträgen
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit um Leistungen