Abschluss, Gesundheitsfragen und Kündigung
Beitragserhöhung, Kündigung und Wechsel der Zahnzusatzversicherung
Wann Versicherer Beiträge anpassen dürfen, wie das Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG funktioniert, welche Kündigungsfristen üblich sind und was bei einem Wechsel zu beachten ist.
Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag der Zahnzusatzversicherung, ohne dass sich der Leistungsumfang ändert, haben Sie nach § 40 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ein Sonderkündigungsrecht: Sie können innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, und zwar zum Zeitpunkt, zu dem die Erhöhung wirksam würde. Unabhängig davon lässt sich der Vertrag in der Regel nach Ablauf der Mindestlaufzeit mit der vereinbarten Frist ordentlich kündigen. Bevor Sie wechseln, sollten Sie allerdings prüfen, was Sie dabei verlieren, denn ein neuer Vertrag bedeutet oft neue Wartezeiten, neue Gesundheitsfragen und ein höheres Eintrittsalter.
Warum steigen Beiträge?
Beitragsanpassungen können mehrere Gründe haben:
- Steigende Leistungsausgaben: Zahnarztleistungen und Materialkosten steigen, der Versicherer passt Beiträge an.
- Altersgruppenwechsel: Bei altersgestaffelten Tarifen erhöht sich der Beitrag beim Wechsel in eine höhere Altersgruppe. Das ist keine Beitragsanpassung im engeren Sinn, steht aber in den Bedingungen.
- Änderung der Gebührenordnung: Wenn sich Gebühren oder Leistungen der Zahnärzte ändern.
- Neue Kalkulation: Der Versicherer überprüft Tarife in regelmäßigen Abständen.
In den Versicherungsbedingungen ist geregelt, unter welchen Voraussetzungen und mit welcher Frist der Versicherer Beiträge anpassen darf. Fragen Sie vor dem Abschluss nach der Beitragsentwicklung der vergangenen Jahre und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben.
Das Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung
Nach § 40 VVG gilt: Erhöht der Versicherer aufgrund einer Anpassungsklausel die Prämie, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert, oder vermindert er den Versicherungsschutz ohne Prämienänderung, können Sie den Vertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Änderungsmitteilung kündigen. Die Kündigung wird zum Zeitpunkt wirksam, zu dem die Erhöhung in Kraft treten sollte. Der Versicherer muss Sie in der Mitteilung auf dieses Recht hinweisen, und zwar mit einer Frist von mindestens einem Monat vor Wirksamwerden.
Praktisch heißt das:
- Mitteilung genau lesen und Datum des Zugangs notieren.
- Frist von einem Monat im Kalender vermerken.
- Neue Versicherung zuerst prüfen, dann kündigen: Eine Kündigung ohne Anschlussschutz bedeutet eine Lücke.
- Kündigung schriftlich (Textform genügt häufig, Einschreiben ist sicherer) mit Hinweis auf § 40 VVG senden.
- Bestätigung des Versicherers aufbewahren.
Ordentliche Kündigung
Zahnzusatzversicherungen haben häufig eine Mindestlaufzeit von ein bis zwei Jahren, manche länger. Danach verlängert sich der Vertrag meist jährlich, wenn er nicht gekündigt wird. Die übliche Kündigungsfrist beträgt etwa drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres, die tatsächlichen Fristen stehen in Ihrem Vertrag. Der Gesetzgeber hat für Verbraucherverträge zudem Regelungen zu Laufzeiten und Kündigungsfristen geschaffen (zum Beispiel für Online-Verträge, die Kündigung per Button), die im Einzelfall relevant sein können. Prüfen Sie den aktuellen Stand auf den Verbraucherseiten.
Wechsel: Chancen und Risiken
Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn der neue Tarif bei gleicher oder besserer Leistung günstiger ist. Aber:
| Risiko beim Wechsel | Warum relevant |
|---|---|
| Neue Wartezeit | In der Wartezeit besteht kein Anspruch |
| Neue Zahnstaffel | Leistung wieder begrenzt, auch wenn der alte Vertrag schon lange lief |
| Neue Gesundheitsfragen | Zahnstatus hat sich eventuell verschlechtert, Ausschlüsse oder Ablehnung möglich |
| Fehlende Zähne | Klausel gilt erneut für Zähne, die zwischenzeitlich fehlen |
| Höheres Eintrittsalter | Beitrag kann höher sein |
| Laufende Behandlung | Wird vom neuen Versicherer nicht übernommen |
Eine Faustregel: Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue sicher angenommen und der Versicherungsbeginn bestätigt ist. Wenn Behandlungen anstehen, sollten Sie den alten Vertrag bis zur Abrechnung behalten.
Beispielrechnung (illustrativ)
Ihr Beitrag steigt von 25 auf 30 Euro monatlich, das sind 60 Euro mehr pro Jahr. Ein anderer Tarif kostet 22 Euro monatlich, hat aber eine vierjährige Zahnstaffel und eine Wartezeit von acht Monaten. Die Ersparnis beträgt 96 Euro im Jahr gegenüber dem neuen Beitrag des alten Tarifs. Wenn jedoch in den nächsten zwei Jahren eine Versorgung mit 1.500 Euro Eigenanteil ansteht, könnte die Staffel mehrere hundert Euro Leistung kosten und die Ersparnis übersteigen. Die Zahlen sind frei gewählt, zeigen aber, warum sich ein Wechsel nicht allein am Beitrag orientieren sollte. Prüfen Sie Szenarien im Tarifvergleich-Rechner.
Alternativen zur Kündigung
- Beitragsfreistellung: Gibt es bei Zahnzusatzversicherungen selten, fragen Sie nach.
- Tarifwechsel beim gleichen Versicherer: Eventuell günstigerer Tarif mit angepasstem Leistungsumfang. Prüfen Sie, ob neue Wartezeiten oder Gesundheitsfragen gelten.
- Bausteine reduzieren: Zum Beispiel Verzicht auf Prophylaxe-Baustein, wenn dieser nicht genutzt wird.
- Nachverhandeln: Manche Versicherer bieten nach einer Kündigungsankündigung bessere Konditionen. Das ist aber nicht garantiert.
Kündigung formulieren
Eine Kündigung sollte enthalten: Name, Anschrift, Versicherungsnummer, Datum, die klare Erklärung „Hiermit kündige ich den Vertrag zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ oder, beim Sonderkündigungsrecht, „aufgrund der Beitragserhöhung nach § 40 VVG zum [Datum der Erhöhung]“, und die Bitte um schriftliche Bestätigung. Senden Sie sie so, dass Sie den Zugang nachweisen können.
Hilfreiche Begleitinformationen: Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht und Wartezeit und fehlende Zähne.
Häufige Fragen
Gilt das Sonderkündigungsrecht auch bei Altersgruppenwechsel?
Das hängt von der Ausgestaltung ab. Eine im Vertrag von Anfang an vorgesehene altersbedingte Staffelung ist keine Beitragsanpassung im Sinne einer Anpassungsklausel. Prüfen Sie Bedingungen und Mitteilung.
Wie lange gilt die Kündigungsfrist von einem Monat?
Sie beginnt mit dem Zugang der Änderungsmitteilung. Versäumen Sie die Frist, bleibt der Vertrag bestehen und die Erhöhung gilt.
Darf der Versicherer mich nach Leistungsfällen kündigen?
Bei Zahnzusatzversicherungen ist das nach Eintritt des Versicherungsfalls im Normalfall nicht vorgesehen. Die Bedingungen regeln die Details; im Zweifel beraten Verbraucherzentralen.
Bekomme ich Beiträge zurück, wenn ich kündige?
Bereits gezahlte Beiträge für den abgelaufenen Zeitraum werden nicht erstattet. Zu viel gezahlte Beiträge nach Vertragsende müssen zurückgezahlt werden.
Quellen
- Gesetze im Internet — § 40 VVG (Kündigung bei Prämienerhöhung)
- Verbraucherzentrale — Informationen zu Kündigung und Wechsel
- BaFin — Versicherungsaufsicht
- Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit
